V minulém týdnu se po více než roce ČNB rozhodla uvolnit podmínky pro zisk hypoték. Jaká kritéria se při posuzování bonity klienta hodnotí a je teď ta správná doba pro pořízení nemovitosti? Na to vše Vám na následujících řádcích odpoví analytik Petr Špirit.
Minulý týden ve středu po více jak čtrnácti měsících, kdy v dubnu minulého roku tehdy ještě jestřábí rada ČNB po covidovém období opětovně zavedla limity pro posuzování žadatelů o nový hypoteční úvěr tzv. DSTI a DTI, se nynější rada ČNB rozhodla první jmenovaný limit, a to DSTI od letošního července u nových žádostí o hypotéku, kompletně zrušit. Zmíněný ukazatel DSTI vyjadřoval poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele a čistým měsíčním příjmem. Od letošního července tak noví žadatelé o hypoteční úvěr mohou v rámci splátek úvěru eventuálně opět přesáhnout 45 % jejich měsíčního příjmu, tento limit tak byl od dubna minulého roku až doposud v platnosti. Byť se ČNB rozhodla pro zpřístupnění těchto podmínek, které pomůžou i žadatelům o hypotéky, kteří doposud byli se svými žádostmi tzv. pod čarou, tak ale zároveň ČNB ponechala i nadále omezení v podobě DTI. Limit DTI tak bude i od července dále v platnosti.
U tohoto ukazatele se konkrétně jedná o celkové zadlužení žadatele, které musí být u lidí nad 36 let maximálně 8,5násobek jejich ročních čistých příjmů. DTI u žadatelů mladších 36 let je pak limit nastaven na maximálně 9,5násobek ročních čistých příjmů žadatele. Hypotéku tak po delší době mají možnost získat i lidé s výrazně nižším měsíčním příjmem, byť jsou úrokové sazby prozatím stále poměrně vysoko.
LTV (loan to value), což je objem úvěru vůči hodnotě nemovitosti, se měnit nebude a zůstane na stávajících 80 procentech. Jinými slovy, banky mohou poskytnout novým žadatelům o hypoteční úvěr v objemu maximálně 80 % vůči hodnotě dané nemovitosti. Pro lidi do 36 let zůstávají podmínky v rámci LTV bez změny a budou i nadále měkčí než u starších žadatelů. Banky a spořitelny tak této věkové skupině mohou totiž úvěr poskytnout až do 90 % hodnoty dané nemovitosti.
Aktuálně velmi zajímavá příležitost k nákupu nemovitostí
Jak jsem již v předchozích článcích několikrát zmiňoval, tak v této době, kdy ceny nemovitostí, a to jak domů, bytů ale i pozemků za posledních přibližně tři čtvrtě roku poklesly o poměrně výrazná procenta se tedy v tomto období naskytla poměrně zajímavá příležitost k nákupu nemovitostí. A to jak z důvodu, že ceny nemovitostí v ČR jsou po více než dekádě ve stále výrazné korekci, tj. ve velice významném poklesu, tak i zároveň právě kvůli tomu, že se aktuálně uvolnila zmiňovaná úvěrová kritéria v rámci žádostí o nové hypoteční úvěry a otevřela se tak možnost většímu počtu zájemců úspěšněji zažádat o úvěr na bydlení. Lidé, kteří tedy zažádají o hypotéku s kratší fixací, a to maximálně na pár let, mohou této unikátní příležitosti skutečně velmi efektivně využít.
Byť jsou úrokové sazby aktuálně stále na sedmi procentech, tak v souvislosti s již klesající inflací začne v tomto roce či na začátku příštího roku rada ČNB úrokové sazby postupně snižovat. U cen nemovitostí tím pádem ale nastane prakticky opačný efekt. Ceny nemovitostí, které jsou v tuto chvíli po velmi dlouhé etapě lidově řečeno „dole“, se s oživením hypotečního trhu, který nejspíš znovu nastane po snížení úrokových sazeb, budou pravděpodobně opět, jako tomu bylo až do první poloviny minulého roku, razantně zvyšovat. Je proto tedy dobré s nákupem nemovitostí neotálet a uskutečnit jej, pokud možno ještě v této velmi příhodné době. U zmiňované kratší fixace hypotéky totiž daný žadatel o hypoteční úvěr může hypotéku tzv.
refixovat, a to již v době, kdy už s velkou pravděpodobností budou úrokové sazby výrazně níže a tím pádem bude mít budoucí klient i citelně nižší měsíční splátky, než tomu bylo právě v době kratší fixace. Klient tak ve výsledku velmi znatelně ušetří a zároveň koupená nemovitost se mu bude v budoucnu pravděpodobně rapidně zhodnocovat.
Pokud byste si tedy aktuálně či v dohledné době chtěli pořídit vlastní bydlení či si nemovitost koupit jako investici nebo zvažujete zprostředkování hypotečního úvěru, tak nás neváhejte kdykoli oslovit. Naši průvodci realitami a naši hypoteční specialisté v holdingu Bidli Vám s jednotlivými postupy rádi pomohou a připraví Vám nejlepší možná řešení. Protože není nejlepší banky, ale nejlepšího řešení pro klienta.
Autor
