Ti z vás, kteří mají zkušenosti s poradci, bankéři či pojišťováky, pravděpodobně při čtení nadpisu odhadli, v jakém duchu se autor bude snažit tento článek psát. A máte pravdu! Budu se Vás snažit přesvědčit, abyste neinvestovali sami a svěřili se do péče zkušeného odborníka. Pevně věřím že po zohlednění všech PRO a PROTI společně zjistíme, že je to opravdu ta nejlepší cesta. Ale nepředbíhejme a pojďme si představit možnosti investování, které v dnešní době může běžný smrtelník využít.
Je libo investiční stříbro, investici do nemovitosti, investici do zlata, podílové fondy nebo investiční byt? Případně nějakou jinou, trendy, úžasně moderní investici? Otázkou „do čeho investovat“ se budeme zabývat v příštím článku. Nyní si vysvětleme spíše to, jak nad investicemi přemýšlet, aby pro nás byly výhodné, bezpečné a vyhnuli jsme se zbytečným chybám.
Nebudu ztrácet Váš čas informacemi, kolik na světě existuje burz, kolik tisíciletí je na světě zlato, jaké jsou rozdíly mezi korporátními a státními dluhopisy apod., protože si upřímně myslím, že většinu z Vás to stejně nezajímá. Svým klientům chci přinášet přidanou hodnotu tím, že jim vše lidsky, srozumitelně a ve stručnosti vysvětlím a nebudu zbytečně ztrácet jejich čas odbornými pojmy a přednáškami, které je příliš nezajímají. Takže jdeme na to!
Stanovení cílů
Abychom si zajistili v investování úspěch, v první řadě je třeba stanovit si své cíle.
Ano, bohužel to bude chtít trochu přemýšlení a dlouhodobého plánování. Ze zkušenosti vím, že už tento první základní bod většina lidí nikdy neřešila, což je bohužel špatně. V praxi se pak často setkávám s klienty, kteří si stěžují na nízké výnosy investičního produktu, který založili dříve např. v bance, a chtějí ho rušit. Proč? Protože ho mají jen proto, aby peníze „někam“ poslali a nepožírala je inflace na účtu. Nebo si to prostě nechali prodat od výřečného bankéře.
Pokud neplánujeme svůj život po finanční stránce alespoň trochu dopředu, tento scénář je bohužel velmi pravděpodobný. Nastane pokles na trzích, člověk se podívá do klientského portálu, nelíbí se mu stav jeho investice, s hořkostí ji vybere a stanoví si předsevzetí, že už nikdy do ničeho investovat nebude, protože bankéř mu lhal, v bance už dávno nepracuje, a všichni bankéři a poradci jsou stejně jen banda vydřiduchů.
Pokud však máme jasný dlouhodobý plán (např. část svých financí spoříme na důchod, část jde na spoření dětem a další část odkládáme na nové auto za 7 let), neměly by nás krátkodobé propady trhů příliš rozhodit. Asi se shodneme na tom, že vybírat peníze z dlouhodobého investičního programu určeného na 15 let již po roce a půl při prvním zakolísání trhů není úplně nejlepší nápad. Co však často dělají lidé, kteří před sebou nemají jasný dlouhodobý plán? Myslím, že to nebude těžké uhodnout.
Držet se plánu a nedělat příliš časté změny
Nepanikařte a změny čiňte pouze v nutných případech.
Pochopitelně mohou nastat případy, kdy je dobré do nastavení investičního portfolia zasáhnout, nicméně nemělo by se to dít každý týden. Změnit zaměření fondu, navýšit či snížit pravidelnou investici, změnit investičního správce, nečekaně vybrat v nouzi část úspor, to všechno jsou jistě relevantní požadavky, které mohou zajistit dlouhodobou finanční stabilitu a krásné zisky na konci roku, nicméně je třeba pečlivě zvážit, zda to opravdu dává smysl.
Časté zásahy do portfolia mohou natropit více neplechy než užitku. Někdy je potřeba zatnout zuby, smířit se s aktuálně ne příliš atraktivním vývojem a věřit v lepší zítřky. Pokud jste někdy viděli jakýkoli graf akciového trhu během a po pandemii Covid, víte, o čem mluvím.
Přední odborníci na psychologii se shodují, že lidský mozek je sice nádherná věc, nicméně není ani zdaleka dokonalý. Jakožto lidé jsme náchylní k impulzivním rozhodnutím, zapomínáme, jednáme ukvapeně a příliš často měníme své názory. Vždy je proto dobré konzultovat své finance se zkušeným expertem, který se na to dokáže podívat s chladnou hlavou a odstupem a nasměrovat vaše finance správným směrem. Jak se říká: ve financích nemají emoce co dělat. Zkušený poradce je často schopen ochránit klienta před jeho ukvapeným rozhodnutím.
Naopak vhodným případem, kdy je dobré učinit razantní změnu v portfoliu, je situace, kdy se na trhu objeví prokazatelně lepší produkt s nižšími náklady a vyšším potenciálem do budoucna. Je však třeba pochopitelně vyhodnotit mnoho faktorů, než toto rozhodnutí učiníme. Nedávalo by příliš velký smysl dalších 25 let investovat na důchod v produktu, o kterém už dnes víme, že je zastaralý, málo výnosný a na trhu je dostupná kvalitnější varianta. Blíže si tuto skutečnost vysvětlíme někdy jindy.
Výběr vhodného produktu
Vyberte produkt s vhodnou strategií a nízkými poplatky.
Když provádím u nového klienta audit stávajícího portfolia, často se mi stává, že jeho investiční portfolio není výsledkem dlouhého výzkumu, srovnání konkurenčních nabídek a volby toho nejlepšího, co český trh nabízí. Bývá to spíše jakési házení šipek na terč. Něco je tam kvalitní, něco méně a něco je naprostý nesmysl. A není se čemu divit. Informací v investiční branži je tolik, že trvá několik let, než člověk opravdu porozumí investicím a ekonomice jako celku a je schopen vybrat opravdu to nejkvalitnější, co mu trh nabízí, aby zbytečně neplatil vysoké poplatky, nepřicházel o výnosy a neriskoval ztrátu peněz.
Tuto kompetenci by měl zajistit člověk, se kterým klient komunikuje (bankéř, poradce, broker), bohužel realita českého trhu je taková, že je zde podstatně více těch, kteří investicím a ekonomice vůbec nerozumí a jen dokola opakují pár naučených vět z prvního prodejního školení, aby klienta obalamutili a on smlouvu podepsal. Je to někdy bohužel dosti smutné.
Jsme Češi a neradi platíme vysoké marže a poplatky. Já s tímto přístupem naprosto souhlasím a vždy se snažím klientovi vybrat to nejvýhodnější řešení. Nicméně i průměrný produkt s průměrnými výsledky vás do kýženého cíle dokáže dostat (naspořit dostatek peněz na důchod, dětem, na auto, ochránit úspory před inflací apod.). Podstatně lepší než čekat na tu nejlepší a nejúžasnější věc na světě, je prostě začít. Spoření na důchod v průměrném produktu je pořád lepší než spoření žádné.
Pozor na šmejdy
Mějte se na pozoru před prodejci horké vody a prodejci vyloženě rizikových investic.
Především v posledních několika měsících (jaro/léto 2023) mi přijde, že se roztrhnul pytel s krachujícími firmami, které nabízejí určité investiční možnosti. Ať už se jedná o zadlužené společnosti, kterým nefungoval byznys plán a vybrali velké množství peněz od veřejnosti pomocí dluhopisů, nebo crypto/blockchain společnosti.
Detailně si to opět vysvětlíme někdy jindy, pro tuto chvíli je důležité toto: pokud vyloženě nemáte povahu gamblera v casinu a chcete prostě jen rozumně spořit, budovat si své rezervy a chránit úspory před inflací, držte se bezpečných, dlouhodobě ověřených investičních nástrojů od velkých, dlouhodobě působících společností a vykašlete se na spekulace, které sice mohou vyjít, ale také už své finance nikdy nemusíte vidět.
Výnos 8-10% ročně u předních podílových či ETF fondů je sice nuda a Vaše děti si z toho jachtu v Miami a hotel v Alpách asi nekoupí, ale riziko, že o peníze přijdete, je mnohem mnohem menší. Ochráníte peníze před inflací, vydělá Vám to pár procent ročně navíc a na důchod budete připraveni. Někdy je „nuda“ lepší než horská dráha. U investic to platí dvojnásob.
A dávejte si velký pozor na to, s kým investujete. Hodně prodejců horké vody dokáže vzbudit falešnou důvěru. Mají to v popisu práce. Vy pak ale budete plakat nad výdělkem, respektive nad ztrátou. Než někam vložíte peníze, pečlivě si ověřte zázemí a historii člověka, s kterým jednáte, a celé jeho společnosti.
Nechte si poradit
Nepředpokládejte, že jste snědli všechnu moudrost světa, a spolupracujte s odborníkem.
Blížíme se ke konci a já si dovolím navázat na první sloupec v článku. Ve financích a investicích se pohybuji více než 12 let. Četl jsem mnoho investičních publikací od předních českých i světových autorů, potkal jsem se se stovkami klientů, a díky těmto zkušenostem jsem pevně přesvědčen, že jednoduše není možné, aby si běžný smrtelník opravdu úspěšně investoval sám. Důvody a výjimky jsem již popsal v řádcích výše. Netvrdím, že to není možné. Co však tvrdím, je, že je to značně nepravděpodobné.
Finanční poradci používají jedno přirovnání, se kterým jednoznačně souhlasím:
- Pokud se mi rozbije auto, podívám se na pár videí na YouTube a spravím si ho sám nebo vyhledám služby zkušeného automechanika?
- Pokud si zlomím ruku, přečtu si pár článků a vyléčím si ji sám nebo vyhledám zkušeného lékaře s roky praxe?
U investic je to naprosto to samé, přesto však z nějakého důvodu mají lidé občas pocit, že na to nikoho nepotřebují a zvládnou to sami. A pak to dopadá, jak jsem popsal v první sekci.
Na závěr mi dovolte jeden citát. Už si nepamatuji, v jaké knize jsem ho četl, ale není to ani podstatné.
„Ani nejlepší investice na světě pro nás nebude dobře fungovat, pokud se k ní nebudeme správně chovat.“
Máte doma nějaký investiční produkt a nejste si jisti jeho kvalitou? Máte konkrétní finanční cíle a nevíte, jak je řešit? Pokud chcete mít ve financích Kliku, neváhejte mne kontaktovat. Rád vám pomohu.
Autor
