Pojištění odpovědnosti kryje škody způsobené třetím osobám – v předchozím díle jsme se podívali na detail a možnosti pojištění odpovědnosti z běžného občanského života a v tomto článku se dočtete o dalším typu pojištění odpovědnosti – konkrétně o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (známé více jako povinné ručení).
Vlastnictví vozu a jeho provoz je pro většinu z nás příjemnou součástí života. Je třeba si uvědomit, že s provozem vozidla jsou spojené také určité povinnosti. Mezi jednu z nejdůležitějších patří uzavření smlouvy na pojištění odpovědnosti z provozu vozidla = povinné ručení. Proč je tato povinnost tak důležitá?
Uzavření smlouvy je zákonná povinnost, bez které nesmíte provozovat vozidlo na veřejné komunikaci. Porušení této zákonné povinnosti s sebou přináší nemalé sankce a pokuty.
Díky rozsahu a platnosti pojištění budou hrazeny škody, které způsobíte při dopravní nehodě – kdy třetí osobě nebo osobám způsobíte vozidlem škodu na majetku, životě či zdraví.
Mohlo by se zdát, že povinné ručení je jednoduchý produkt a jediným relevantním parametrem je cena. Než smlouvu uzavřete, je třeba si uvědomit, co znamenají uvedené limity, které se uvádí ve formátu xxx mil. Kč / xxx mil. Kč. Nejnižším aktuálním limitem je 50 mil. Kč / 50 mil. Kč. První limit (před lomítkem) uvádí maximální limit pro škodu na životě a zdraví a druhý limit (za lomítkem) uvádí maximální limit pro škodu na majetku. Limit 50 mil. Kč se může zdát dostačující. Sázka na nízký limit a cenu se však může vymstít. Reálným příkladem jsou způsobené hromadné nehody, kdy jsou majetkové škody nejen na vozidlech, ale také na komunikaci a dalším majetku. Součástí nehody může být kamion naložený drahým zbožím. Může dojít ke zdravotní újmě (úraz, dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita, úmrtí) desítek lidí. Takových příkladů lze vymyslet desítky. Jaké z tohoto plyne doporučení? Nechte si spočítat cenové nabídky všech možných limitů (nejvyšší se dnes pohybují na úrovni 250 – 300 mil. Kč) a teprve poté se rozhodněte. Cenový rozdíl mezi limity 50 mil. Kč a 100 mil. Kč a vyššími je minimální v porovnání se skutečností, jak doplatíte ze svého rozdíl při způsobené škodě například 60 mil. Kč (když máte nastavený limit 50 mil. Kč).
I v případě povinného ručení je třeba se seznámit s výlukami a možnostmi krácení pojistného plnění. Mezi nejčastější výluky a problematické situace patří škoda na vlastním vozidle (na to slouží havarijní pojištění), úmyslně způsobená škoda, řízení bez řidičského oprávnění, řízení pod vlivem alkoholu/drog nebo neoprávněné řízení vozidla. Povinné ručení se nevztahuje také na závody a soutěže, problematické jsou také jízdy mimo běžnou komunikaci nebo jízda ve vozidle s nevyhovujícím technickým stavem. V některých z těchto případů může dojít k plnění poškozenému ze strany pojišťovny, ale pojišťovna pak bude vymáhat vyplacenou částku po vás, jedná se o tzv. regres.
V rámci výběru vhodné smlouvy na povinné ručení bych vám chtěl doporučit ještě jednu skutečnost ke zvážení. Smlouva nemusí být pouze o povinném ručení. Pojišťovny dnes nabízejí řadu připojištění, z nichž část bylo možné dříve uzavřít jen jako součást havarijního pojištění. Můžete tak mít například smlouvu, která zahrnuje povinné ručení a k tomu srážku se zvěří nebo živelní rizika. Dobré je nezapomínat na připojištění skel a vhodné asistenční služby.
V roce 2024 došlo k rozšíření okruhu vozidel, u kterých je nutné mít uzavřené povinné ručení. Jedná se především o elektrokoloběžky, zahradní traktůrky, golfová vozítka, segwaye, sněžné skútry, rolby, vybrané pracovní stroje. U těchto vozidel je základním parametrem konstrukční rychlost a hmotnost.
A na závěr malé upozornění. V případě, že jste viníkem a nemáte sjednané pojištění, nezbavíte se povinnosti škodu uhradit. V takové situaci získá poškozený náhradu z Garančního fondu České kanceláře pojistitelů. Česká kancelář pojistitelů následně vymáhá celou vyplacenou částku po viníkovi včetně dalších nákladů řízení.
Autor
