Jaké úvěrové produkty lze využít na rekonstrukci bydlení?
Pokud se dnes rozhodnete rekonstruovat nemovitost a plánujete-li záměr financovat úvěrem, máte v zásadě dvě hlavní možnosti produktů, z kterých lze peníze čerpat. Úvěry se zajištěním nemovitostí a úvěry bez zajištění nemovitostí.
Úvěry bez zajištění nemovitostí
V tomto případě hrají prim stavební spořitelny oproti bankám. Jejich hlavní výhoda spočívá v možnosti úvěr roztáhnout na delší dobu (až 22 let, podle stavební spořitelny). Tím se sníží měsíční zatížení rodinného rozpočtu.
Další výhodou je, že stavební spořitelny povětšinou umí nabídnout nižší úrok než banky u neúčelových spotřebitelských úvěrů. Nezajištěné úvěry na rekonstrukci se pohybují až do výše jednoho milionu korun a sazba se dnes může dostat pod hranici 4 % p. a..
Úvěry se zajištěním nemovitostí
Druhou možností je úvěr se zajištěním nemovitostí. Dnes známý pod názvy hypotéka či hypoúvěr.
Při této možnosti můžete úvěr čerpat jak od banky, tak od stavební spořitelny. Není již pravdou, že překlenovací úvěr od stavební spořitelny by byl v zásadě méně výhodný oproti klasické anuitně splácené hypotéce. Většina stavebních spořitelen se přizpůsobila trhu a vytvořila produkt konkurenceschopný klasické hypotéce. Spořitelny často dokážou být dokonce výhodnější než bankovní nabídka.
Úvěrům se zajištěním nemovitostí dnes nahrává doba, a tak nabídky se sazbou 2 % - 2,5 % jsou standardem. Že se jedná o velmi nízké úroky potvrzují i rekordní čísla počtu zprostředkovaných hypoték, kdy v začátku roku 2021 byly zatím historicky nejsilnější měsíce v celé historii.
Úvěr se zajištěním nemovitostí může být prakticky v jakékoli výši, na kterou stačí bonita klienta. Doba splácení je až 30 let.
Říkáte si, kdy je který typ úvěru vhodný? (Kdy je třeba lepší hypotéka a kdy úvěr ze stavebního spoření?)
Neváhejte se obrátit na Vašeho finančního poradce, který by měl být schopný posoudit, jaké řešení je pro Vás to nejvhodnější. Dobře Vám jistojistě vysvětlí, co pro Vás konkrétně bude každé řešení znamenat.
Obecně se dá tvrdit, že úvěry na dokončení nebo vylepšení domu/bytu je vhodnější řešit bez zástavy nemovitosti. U vyšších úvěrů na celkové rekonstrukce Vám naopak přijde vhod možnost zastavit nemovitost a dostat se tak na nižší úrokovou sazbu úvěru.
Co budete muset v bance doložit
Za předpokladu, že nebudete mít předschválený úvěrový limit u své spořitelny, bude po Vás banka či spořitelna obvykle chtít vyplněné potvrzení o příjmu od účetní (případně daňové přiznání) a 3 poslední výpisy z účtu. Dále budete muset doložit předpokládaný rozpočet rekonstrukce. Peníze Vám bude věřitel schopný zaslat zálohově dopředu.
Následně je nutné dokládat použití finančních prostředků, tj. že práce proběhly tak, jak měly – a to fotografiemi, nebo fakturami (za stavební materiál, stavební firmu), případně dohlídkou odhadce. Na rekonstrukci většinou máte 2 roky od podpisu úvěrové smlouvy.
Příklady z praxe
Pro představu typický nezajištěný úvěr např. na bazén je dnes v hodnotě 300.000 Kč. Splátkou se dostanete např. na 1.832 Kč/měsíčně na 20 let při sazbě 3,99 %.
Typickou rekonstrukcí většího rozsahu bude úvěr na 2.000.000 Kč. Zde se dostane při sazbě 2,09 % na 30 let na splátku 7.483 Kč/měsíčně.
Úvěry na rekonstrukce v době COVID-19 pandemie
Pandemická situace úvěrování rekonstrukcí nezastavila, naopak čísla jsou rekordní. Proč tomu tak je? Dle mého názoru za tím stojí dva hlavní důvody.
Prvním je, že lidé dnes tráví více času doma, a tak rekonstrukce, která se již několikáté léto odkládala, konečně přišla na řadu.
Druhý důvod spočívá v pomalé výstavbě nových bytů/domů. Mladí tedy začali rekonstruovat neobydlené nemovitosti po prarodičích, případně, vzhledem k nedostatku pozemků, kupují starší dům v horším stavu a pouští se do rekonstrukce sami.
Autor
